안녕하세요, 사이드잡의 한소하입니다 🙂 최근 경제뉴스, 특히 부동산뉴스를 뜨겁게 달구고 있는 키워드는 단연 대출입니다.
가계부채 증가와 주택가격 상승으로 주택담보대출을 포함한 대출한도가 엄격해진 듯합니다.
대출용어가 생소한 경우가 많아 익숙하지 않으면 이슈를 따라가기 어렵습니다.
주요 대출용어의 의미와 최근 이슈를 정리한 기사가 있어 처음으로 부동산뉴스 하나를 소개해드리겠습니다.
출처: 문화일보(‘24.8.27)01. 가계부채 의미, 문제 이유 변화의 이유가 있습니다.
연말을 앞두고 대출이 촉박해진 이유 중 하나는 가계부채 문제 때문입니다.
가계부채는 말 그대로 개인이나 가구가 지고 있는 빚을 말합니다.
은행 등 금융기관에서 빌린 돈(+)과 신용카드 등 신용회사에 갚아야 할 빚을 더해 산출합니다.
다만 사채 등 불법 대출은 제외합니다.
가계부채가 적당한 수준이라면 괜찮습니다.
하지만 부채가 과도해지면 문제가 됩니다.
원리금 상환이 어려워지면 더 큰 문제가 됩니다.
빚을 갚는 것이 우선이기 때문에 가계의 소비는 자연스럽게 줄어듭니다.
소비가 줄면 기업이 벌어들이는 돈도 줄어듭니다.
그러면 기업의 소비와 투자도 줄어듭니다.
그러면 국민경제가 침체됩니다.
가계경제가 파산하면 문제가 매우 심각해집니다.
그래서 정부도 민감하게 반응하는 것입니다.
출처: 문화일보(‘24.8.27) 02. 총부채상환비율(DSR)… 그럼 대출이자상환액이 가계경제를 흔들지 않도록 주의합시다!
DSR의 목적이 바로 여기에 있습니다.
DSR은 ‘총부채상환비율’의 약자입니다.
용어가 어렵죠? ‘개인이 받은 모든 대출의 연간 원리금을 (÷)연간 소득으로 나눈 값’으로 계산합니다.
계산 방법은 알 필요 없습니다.
모르더라도 부동산 계산기가 대신 해드립니다.
간단히 말해서, 매년 원금과 이자로 지급되는 금액이 연봉의 일정 비율 이하일 때만 돈을 빌려준다는 뜻입니다.
즉, 소득에 따라 대출 한도를 제한하는 것입니다.
DSR 40%는 원금과 이자가 연봉의 40% 이하인 금액으로만 대출을 제한한다는 뜻입니다.
DSR이 증가하면 대출 한도가 증가하고 감소하면 대출 한도가 감소한다고 생각하면 됩니다.
03. 총부채상환비율(DTI) DTI도 비슷한 목적을 가진 대출 규제입니다.
DSR이 도입되면서 뭔가 미칠 것(?) 같은데요… DSR이 주택담보대출 상환 외 다른 대출도 고려하는 반면, DTI는 주택담보대출의 원리금 상환 능력을 봅니다.
DSR보다 고려하는 대출 범위가 좁기 때문에 상대적으로 약한 규제입니다.
어쨌든 DSR 대출 한도가 DTI로 계산된 대출 한도보다 낮으면 반드시 DSR 대출 한도가 적용됩니다.
그래서 최근에는 별로 언급이 되지 않는 듯합니다.
04. 담보가치비율(LTV) DTI보다 더 많이 보고 듣는 대출 용어가 바로 LTV입니다.
담보비율을 말하며 주택을 담보로 대출받을 수 있는 금액에 대한 한도를 나타냅니다.
10억 원 상당의 주택에 LTV 60%를 적용하면 담보한도는 6억 원입니다.
하지만 LTV를 적용한 후 실제 대출은 DSR에 따라 나옵니다.
담보(LTV) 한도로 6억 원의 대출이 가능하더라도 내 소득이 낮다면 DSR 제한으로 인해 대출 한도가 더욱 줄어들게 됩니다.
대출을 통해 자금을 조달할 계획이라면 이러한 점을 면밀히 고려해야 합니다.
05. 스트레스 금리 스트레스 금리는 앞으로 금리가 더욱 오를 것이라는 사실을 고려하여 기준 금리에 더해지는 금리입니다.
목적은 명확합니다.
대출 한도를 더욱 줄이는 것입니다.
금리가 오르면 매년 갚아야 할 이자 금액이 늘어나겠죠? DSR은 연간 원금과 이자의 소득 비율을 보는데, 상환해야 할 금액이 늘어나면? 그만큼 대출 한도가 줄어듭니다.
이 스트레스 금리는 실제로 상환해야 할 이자 금액을 늘리는 것이 아니라 계산 시점에만 적용되며, 대출을 줄이는 것이 목적입니다.
DSR 규제 이후 스트레스 금리를 통해 순차적으로 대출을 긴축시키겠다는 계획입니다.
3단계로 더 무거워집니다.
대출을 받는 사람들에게 스트레스를 더하는 것입니다.
1단계2단계3단계시행기간’2024년 2월 26일 ~ 2024년 8월 31일2024년 9월 1일 ~ 2025년 6월 30일2025년 7월 1일스트레스 금리 반영비율25%50%100%은행적용대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출, 신용대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출주택담보대출, 신용, 기타대출2차금융권적용대출없음주택담보대출주택담보대출주택담보대출, 신용, 기타대출 06. 스트레스 금리 2단계9월 1일부터 2단계 스트레스 DSR이 적용됩니다.
현재 은행에서 받은 주택담보대출에만 적용되는 DSR의 적용범위가 확대됩니다.
(1) 1억원 초과 은행신용대출 (2) 2차 금융권 주택담보대출 이 확대된 DSR 적용범위는 향후 3단계로 확대됩니다.
반면 대출 한도는 줄어든다.
앞으로 대출을 받을 계획이라면 주의해야 한다.
주택담보대출 한도 강화… 연소득 5천만원일 때 3억2천900만원 → 2억8천700만원 (10문10답) ■ 10문10답 – 다음달 스트레스 DSR 2단계가 시행돼 가계신용이 1조8천620억원에 달한다.
주택담보대출 급증은 적지 않은 영향을 미칠 전망이다.
연소득 DSR을 기준으로 산출한 주택가격 대비 대출 한도인 LTV에는 당좌대월계좌도 포함된다.
수도권 STRn.news.naver.com 레버리지, 즉 대출은 때로는 빠른 자산 증식의 발판이 될 수 있다.
반면 같은 대출이라도 제대로 활용하지 못하면 장기간 가계 경제를 좌초시킬 수 있다.
요즘 대출이 화제가 되고 있는 만큼 대출 용어와 주요 규제 등에 관심을 갖는 것도 좋을 듯하다.
갑자기 돈이 필요할 때 이런 것들은 알아내기 너무 어렵다.
:: 부동산 이슈 & 같이 보면 좋은 정보 :: – 가족 간 대출 계약서 쓸 때 법정 이자율은? – 역순 모기지 상환 대출 규제 완화 주요 사항 요약 – 신축 아파트 하자 분쟁 전 알아두어야 할 것들 – 상호 임대차 계약으로 양도세를 피하는 방법 – 갱신 계약 없이 상호 임대인이 될 수 있을까? – 임대차 계약 대행 계약 시 필요 서류 및 준비 사항 요약 – 임대차 중도해지 및 원상복구 수수료는 누가 부담하나? – 청약 당첨자 발표 시기, 당첨자 확인 시기는? – 토지주택은 절대 하지 말라고 하는 이유 – 재건축 사업 단계 및 소요 시간 요약 회사 내에서의 신뢰 회사 밖에서의 자유 한소하의 사이드잡 프로젝트